2015年，中央一号文件及全国两会政府工作报告均提到要加快构建新型农业经营体系，积极发展多种形式适度规模经营。农村资金互助社已是农村经济改革的亮点，不仅是实现适度规模经营的有效方式，更有助于农民组织化程度的提高。

农村资金互助社是农村地区的金融创新，当然在涉及到金融这方面互助社可能会遇到资金各方面问题。近日，在江苏徐州当地贾汪农村资金互助合作社突然倒闭，两百多户村民的一千多万资金一下子全打了水漂。其中缘由最重要一点则是互助社运营、发展不规范导致的。

目前农村资金互助社还处于初步发展阶段，数量虽然多，但规范都不大，农民合作社指闻（公众号：nmhzs7）了解主要存在以下几个方面的问题：

农村资金互助社存在哪四大问题?

1、管理人员及社员素质不高、培训力度不够。

由于缺乏人才和先进的管理理念，很多社务和财务等方面的管理十分粗糙，这导致外部资源在为合作社提供服务时，很难评估其运营能力。

2、开展的资金互助的主体混乱

各类市场主体假借合作社名义或以合作社组织形式进入农村市场吸收公众存款或集资诈骗，不仅扰乱了金融市场秩序，造成了人民财产的重大损失，同时依法开展信用合作的正规合作社也被抹黑。

3、缺乏针对互助社金融的法律

缺乏专门的法律势必导致监管部门无法可依，不利于农村资金互助社的良好发展;无法避免政府对合作金融组织的不正当干预;合作金融事业的参与者不能从立法中明确了解各自的基本权利、义务和风险，参与者之间无法形成相互制约和促进的关系等等。

4、发展规模小，促进农业生产的作用有限

存款来源受需求与政策双重条件约束，目前全国各地资金互助社的覆盖范围都不大，对促进农村经济的作用力还未完全展现。

笔者认为农村资金互助社成立的最重要一个问题就是开展资金主体的混乱。近年来，好多贪财人士借助互助社这一幌子进行非法集资。这严重损坏了农民的合法权益，也破坏了农村金融市场的健康发展。那么，就这一点成立资金互助社就要承担巨大风险。即使如此，成立农村资金互助社利还是大于弊。

成立农村资金互助社有哪些重要意义?

一、促进农村金融的发展

组建农村资金互助社有利于弥补农村金融供给不足、网点覆盖率低，竞争不充分等问题，更好地改进和加强农村金融服务，支持构建和谐社会和社会主义新农村建设。

二、促进农民专业合作组织的发展

农村合作金融与农村合作经济问题，是相生共存关系，是同一个硬币的两面。如果没有农村合作金融的支撑，农民专业合作社将成为无源之水、无本之木，发展举步维艰。

三、有利于农村商业银行资金回流农村机制

农村商业银行面对分散农户受交易额小、交易成本高等因素决定财务成本不可持续，受信息不对称和缺乏抵押品等因素制约难以防范风险。

商业银行将信贷资金批发给农村资金互助社，将交易成本和识别风险转移给农户内部市场，这样就实现了商业银行面向农村市场规模经营问题，实现商业银行经营利润，保持可持续发展。

四、有利于国家引导农村经济、扶持农业产业和帮助农民

积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，关键是解决农村投入体制与机制，核心是建立货币政策工具传导组织和机制，实现国家对农村经济的引导、扶持和帮助。

金融在经济发展中起着重要的调整作用，在农业现代化发展的过程中，除了给力的政策外，金融力量的支持也必不可少。现阶段农村金融的建设和布局，将对农业发展工作的推进产生直接影响。所以如何健康发展农村资金互助社对农村经济产生重要影响。

那么，如何才能保证农村资金互助社健康发展呢?

一、明确监管主体责任

当前我国农村资金互助社金融监管真空与重叠并存问题严重，其主要原因就是金融监管体制与相关制度不健全;因此，合理解决农村资金互助社面临的监管困境，一方面要构建分级监管体制，另一方面，明确监管主体责任，将监管事务落实到位将有效缓解农村资金互助社监管真空与重叠的问题。

二、建立从业人员联动培训制度

建立从业人员联动培训制度，发挥监事会监督职能。农村资金互助社内部人员的业务素质直接影响互助社运营水平的高低与可持续发展的能力，建立从业人员联动培训制度，既由各地区农信社定期对当地农村资金互助社工作人员进行培训。

三、确立奖惩问责制

规范内部信贷机制，确立奖惩问责制。规范农村资金互助社内部信贷规章制度，可以降低农村资金互助社从业人员发生道德风险的概率。

四、完善政府配套制度

完善政府配套制度，加快合作金融法的制定。农村资金互助社的持续稳定发展需要政府的大力支持。一是农村资金互助社是以服务三农为宗旨的新型金融机构;二是扩大存款保险制度机构覆盖面积;三是发达国家农业成功经验表明，规范稳定地发展需要完善的法律制度做保障。合作金融法的颁布可以有效地促进农村地区合作金融的快速持续发展，使该金融市场有法可依，规范运行。

农村资金互助社作为农村金融改革的新生事物，已成为当前解决“三农”问题的重要经济载体，在国家政策的鼓励下，农村资金互助社得到快速的发展。但由于资金互助社本身特点，在其成立、运营、管理等方面还亟需提高。所以在成立农村资金互助社时，我们要全方位管理，这样才能促进资金互助社的健康发展。

(作者：马洋 来源：农业行业观察)

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